Financiación hipotecaria inmobiliaria en España

Sin efecto retroactivo, la nueva ley entró en vigor esta semana y ofrece más transparencia y protección al prestatario. Para España se trata sobre todo de cumplir con una norma europea que data de 2014 y que pretende mejorar el acceso a las hipotecas con un marco legal más claro y estricto. La nueva normativa publicada en el Boletín Oficial limita los costes relacionados con la suscripción de un préstamo con hipoteca para una persona física. Así, algunas tasas, anteriormente en el [...]
Para España se trata sobre todo de cumplir con una norma europea que data de 2014 y que pretende mejorar el acceso a las hipotecas con un marco legal más claro y estricto. La nueva normativa publicada en el Boletín Oficial limita los costes relacionados con la suscripción de un préstamo con hipoteca para una persona física. Por lo tanto, ciertos costos, anteriormente asumidos por los prestatarios, ahora tendrán que ser pagados directamente por el banco, como los honorarios notariales y los impuestos relacionados con el préstamo en sí. A partir de ahora, será el banco el que pagará estas comisiones. Los relacionados con la valoración (la tasación) siguen siendo responsabilidad del prestatario.

Menos penalizaciones por no reembolsos. En caso de morosidad, las sanciones podrían alcanzar más del 25% del importe, pero con la nueva normativa esta penalización se limita al 3%, lo que aligerará la carga sobre los hogares en dificultades.
Para evitar estos problemas de pago, los asesores bancarios deberán evaluar más estrictamente la sostenibilidad de los ingresos de los prestatarios, así como su nivel de deuda, riqueza e historial bancario.

La nueva ley promulgada tiene como objetivo reducir el número de embargos realizados endureciendo los criterios para otorgar préstamos, por un lado, pero también endureciendo las condiciones que permiten al banco activar la garantía hipotecaria y, por lo tanto, la incautación de la propiedad. Para animar a las entidades bancarias a llegar a un acuerdo amistoso con sus clientes, el umbral mínimo de deudas impagadas para embargar un inmueble será ahora de entre el 3% y el 7% de la cantidad inicialmente prestada o tendrán que esperar al impago de 12 mensualidades.

Otro punto importante es que el banco ya no podrá obligar a sus clientes a suscribirse a otros productos como seguros de vida, seguros de hogar, planes de pensiones o tarjetas de crédito. Si, por supuesto, el banco puede exigir la contratación de un seguro de hogar o de vida, el cliente ahora podrá elegir su proveedor.

Mejor informado
Otra novedad, la relativa al periodo de reflexión relacionado con un contrato de préstamo hipotecario: ahora son 10 días en lugar de los 3 o 4 anteriores. El objetivo es permitir a los futuros prestatarios estudiar la documentación que se les entregará y explicará por parte del notario para que decidan con pleno conocimiento de causa. Entre los documentos que se deben aportar: el contrato de préstamo por supuesto, pero con detalles precisos y claros de las cuotas e intereses a pagar así como una nota sobre los derechos, garantías, exclusiones del seguro suscrito por el prestatario.
Por último, otras medidas regulan las hipotecas con la prohibición de aplicar un interés mínimo a una hipoteca a tipo variable sale del famoso y dudoso "Clausura del suelo" que ha penalizado a tantos prestatarios.

El nuevo reglamento, en vigor desde el 16 de junio de 2019, tiene como objetivo promover el acceso a la propiedad con un marco legal similar al de otros países de la Unión Europea.
Laurence Lemoine - Fuente: Le Courrier d'Espagne